2018年无锡江阴公积金政策
无锡公积金缴存职工迎来利好~
据市住房公积金管理中心消息，4月13日起，我市住房公积金可用来偿还组合住房贷款。此次出台的新政将进一步提高公积金保障水平，改善民生，满足组合贷款职工的还款需求。职工账户中的每月公积金不仅可以用于公积金贷款，还可以同时用于还商业贷款，但前提是同一住宅名下的贷款。
对于购房者来说，这项新政到底能带来多少福利呢？
举个例子
职工王某2015年购买一套总价100万的房子，30万首付，剩余70万贷款。其中公积金贷款30万，每月还款1701.59元，商业贷款40万，每月还款2617.78元。按照原先的政策，王某签订了用自己账户中的公积金逐月偿还商业贷款的协议。
随着工资收入的增长，王某的月缴存额不断走高，现在达到约4000元，几乎可以同时覆盖公积金和商业贷款的每月还款额。现在王某与公积金中心补签一份逐月委托偿还公积金贷款协议，就可以同时使用公积金账户的资金偿还公积金与商业贷款的还款了。
还没有买房的职工，今后可同时办理公积金贷款和商业贷款委托还贷两笔业务，让自己轻松还贷。
竟然有这么好的事
来来来
让我们看一下组合贷款怎么办理
适用对象
原委托还贷对象：在本市行政区域内缴存住房公积金且住房贷款本息尚未还清的借款人、配偶、产权人及其同户直系亲属。
现调整为：在本市行政区域内缴存住房公积金且住房贷款本息尚未还清的借款人、配偶及参与还贷的直系亲属。
委托还贷业务涵盖范围
新政策在原委托还贷业务涵盖公积金住房贷款、商业性住房贷款基础上增加了组合住房贷款还贷业务。组合住房贷款是指借款人同时办理了公积金住房贷款和商业性住房贷款，用于购买同一套住房，其办理的公积金和商业性住房贷款合称组合贷款。
借款人的住房贷款发放银行应先与公积金中心签订委托转账还贷业务协议，委托人方可办理委托还贷业务。
还贷方式及提取金额
1逐月还贷
逐月还贷是指按月在个人住房公积金账户中提取住房公积金，划转到用于还贷的个人银行账户中，抵偿借款人上月归还的住房贷款本息。
逐月还贷必须在本人住房公积金（不包含新职工住房补贴）账户中保留逐月还贷委托协议签订之日前，最近一个月的住房公积金月实缴额的12倍（以下简称保留余额）；提取金额根据委托人上月末住房公积金余额，提取保留余额以上部分、并且不超过借款人上月归还的住房贷款本息（不包含提前还贷部分）的金额。
2逐年还贷
逐年还贷是指按年在个人住房公积金账户中提取住房公积金，划转至借款人贷款发放银行，提前偿还住房贷款本息。
提取金额根据委托人与公积金中心约定还款月的上月末住房公积金余额（以百元为单位），提取不超过借款人剩余住房贷款本息的金额。
委托还贷办理要件
借款人本人申请办理委托还贷业务时需提供本人身份证和住房贷款合同；借款人配偶及参与还贷的直系亲属申请办理委托还贷的，除提供本人身份证和住房贷款合同外，还需提供婚姻证明、户口簿等与借款人的关系证明。
还款规则及协议终止约定
1还款规则
（1）职工与公积金中心签订委托还贷协议后，公积金中心在协议约定时间从委托人的公积金账户中提取暂行办法规定的金额，按委托人申请的还贷方式划转还贷资金。
（2）借款人及配偶名下有多笔贷款的，委托人只能选择委托偿还同一笔贷款。组合住房贷款在该办法中视为一笔贷款。
（3）委托人可自主选择逐月或逐年还贷，但同一笔贷款只能选择一种委托还贷方式。在整个还贷期间一笔贷款可申请变更一次委托还贷方式。
2协议终止约定（1）委托还贷期间，委托人的还款义务发生变化的，须在还款义务发生变化之日起至最近一次的委托还贷约定提取日前，办理终止委托还贷手续。
（2）委托人存在连续三个月未发生还款行为且贷款本金余额为零的、公积金账户注销的、已解除委托还贷协议的情形之一的，委托还贷关系终止。
几点注意事项
1从今天起，借款人及配偶均可通过住房公积金微信公众号办理委托还贷签、解约业务。微信公众号暂不支持参与还贷的直系亲属委托还贷签约，职工可通过住房贷款放款银行或中心柜面办理委托还贷签约业务。
2组合住房贷款签约时仍按公积金住房贷款、商业性住房贷款分别签署委托还贷协议。已经签署过组合住房贷款中公积金住房贷款或商业性住房贷款的职工，可通过以上方式补签组合住房贷款中的另一份委托还贷协议，但只能选择与已签协议同一种还款方式。
3今天起，公积金住房贷款逐月还贷时间调整为每月14日（遇节假日顺延），按暂行办法规定提取委托人公积金账户上的金额，在3个工作日内划转到委托人用于还贷的个人银行账户中。商业性住房贷款逐月委托还贷时间不作变动。委托还贷逐年还贷时间调整为委托人选定还款月的第2个工作日，按暂行办法规定提取委托人账户上的金额，在5个工作日内划转至贷款银行提前偿还贷款本息。
案例背景
张三购房办理了组合住房贷款，公积金贷款60万元和商业贷款40万元，贷款年限20年，每月偿还公积金贷款3403.2元、偿还商业贷款2617.6元，每月共计还款6020.8元。张三夫妇已正常还款半年，俩人一起办理了住房贷款委托还贷业务，并选择了逐月偿还公积金贷款。
新政发布后，张三夫妇及张三父亲办理了逐月偿还组合住房贷款业务。张三每月正常还贷，张三夫妇及张三父亲每月正常缴存公积金，他们的公积金缴存情况如下表所示：
|
委托人 |
张三 |
配偶 |
张三父亲 |
|
公积金 |
2600元 |
1500元 |
1800元 |
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公积金 |
33800元 |
19500元 |
23400元 |
|
逐月还贷 |
31200元 |
18000元 |
21600元 |
旧政策
根据原来的政策，组合住房贷款视同公积金住房贷款和商业性住房贷款两笔贷款，委托人只能选择委托偿还其中一笔贷款。张三夫妇选择逐月偿还公积金贷款，夫妇俩每月公积金缴存额2600+1500=4100元>公积金贷款月还款额3403.2元，中心每月从张三夫妇公积金账户中划转3403.2元至张三的还贷银行卡上，张三夫妇每月缴存的公积金仍有剩余。
新政策
根据新的政策，组合住房贷款视为一笔贷款，张三夫妇可以逐月委托偿还组合住房贷款中的公积金贷款和商业贷款。
①张三夫妇每月公积金缴存额2600+1500=4100元<组合住房贷款月还款额6020.8元。公积金贷款部分，中心每月14日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三公积金账户中划转2600元、再从张三配偶公积金账户中划转3403.2-2600=803.2元至张三的还贷银行卡上；商业贷款部分，中心每月20日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三配偶公积金账户中划转1500-803.2=696.8元至张三的还贷银行卡上。张三夫妇每月缴存的公积金得到了充分利用。
②张三父亲作为委托人一起委托偿还这笔组合住房贷款，其每月公积金缴存额1800元<6020.8-4100=1920.8元。商业贷款部分，中心每月20日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三父亲公积金账户中划转1800元至张三的还贷银行卡上，张三父亲每月缴存的公积金也得到了充分利用。
③张三还需随时关注自己的还款卡情况，及时将每月还款金额不足部分打到还款卡上，以免产生逾期，造成不良的个人信用。